velikol.ru
1


«Интернет-банкинг – современный способ управления денежными средствами»

Конопленко Александра Олеговна

Ханты-Мансийский автономный округ-Югра

(Тюменская область)

город Радужный

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа № 5» - «Школа здоровья и развития»
11-Б класс

Введение


Интернет быстро входит в нашу жизнь и становится повседневной необходимостью. Он обладает множеством преимуществ: помогает беречь время на поиск информации и на финансовые операции. В век интернета отпадает необходимость ходить в отделения банка, терять время, выстаивая длинные очереди, чтобы сделать необходимые платежи.

В условиях современного динамичного мира в банках появилась система «Интернет-банкинга».

Интернет-банкинг представляет собой систему управления банковскими счетами через Интернет. Через сайт банка осуществляется виртуальное общение с банком – в интерактивном режиме. Любой зарегистрированный клиент банка способен, находясь дома совершать финансовые операции. Для этого достаточно иметь ПК, подключенный к сети Интернет и любой браузер на нем [1].

Актуальность данного исследования заключается в том, что Интернет-банкинг в настоящее время является одним из наиболее прогрессирующих банковских сервисов.

^ Цель исследования: изучить спектр услуг Интернет-банкинга ОАО «Запсибкомбанк» и выявить его эффективность.

Для достижения цели, были поставлены следующие задачи:

  • провести анализ предоставляемых услуг ОАО «Ханты-Мансийский банк», ОАО «Сбербанк» и ОАО «Запсибкомбанк»;

  • провести опрос среди жителей города о пользовании Интернет-банкингом;

  • определить достоинства и недостатки данного способа управления денежными средствами;

  • Разработать рекомендации для повышения эффективности использования Интернет-банкинга клиентами ОАО «Запсибкомбанк».

^ Объект исследования: интернет-банкинг.

Предмет исследования: услуги предоставляемые банками через Интернет.

В ходе работы над проектом мы выдвинули следующую гипотезу: люди начинают все шире осваивать Интернет пространство и становятся активными пользователями Интернет-банкинга.

Методы исследования:

  • анкетирование;

  • структурный анализ;

  • изучение литературы по данной теме;

  • изучение Интернет-ресурсов банков;

  • закрытый опрос в социальной сети;

  • анализ полученных результатов.

Практическая значимость: результаты исследования могут быть использованы банками с целью увеличения эффективности работы Интернет-банкинга.


Глава 1

В отличие от иностранных банков, российские предлагают клиентам в рамках Интернет-банкинга небольшой перечень услуг. Количество пользователей данными услугами меньше, чем за рубежом. Но в последнее время объём операций, проводимых клиентами российских банков самостоятельно через интернет-банк, показывает устойчивый рост. Это объясняется тем, что сегодня все больше клиентов становятся финансово и технически «подкованными», поэтому готовы использовать новейшие банковские услуги и технологии.

Исследования, проведенные многочисленными аналитическими компаниями, свидетельствуют, что рост количества онлайновых платежей - одна из доминирующих сегодня тенденций [2].

Подключение к системе интернет-банка осуществляется бесплатно по просьбе клиента. Данная услуга не предполагает регулярных абонентских платежей. Таким образом, клиенты платят только за те перечисления средств, осуществление которых предполагает уплату комиссий вне зависимости от того через интернет или в офисе банка они осуществляются.

Сегодня, Интернет-банкинг из модной дополнительной услуги превращается в неотъемлемый элемент любого розничного банка (как когда-то банковские карты). Его функциональное наполнение вызывает все больший интерес у клиентов. На сегодняшний день, счета большинства розничных клиентов банков открыты в рамках зарплатных проектов. Функциональность Интернет-банкинга не играет большой роли в привлечении этих клиентов. Но, так как крупные розничные банки активно развивают платежные сервисы через Интернет, зарплатные проекты постепенно перестают быть определяющим фактором в конкурентной борьбе за частного клиента. Активные клиенты, самостоятельно выбирают банк для проведения платежей, и их можно привлечь именно за счет функциональности Интернет-банкинга. Уже сейчас, по опросам Profi Online Research, более 15% респондентов считают наличие и качество Интернет-банкинга важным условием при выборе банка [3].

Что же представляет собой Интернет-банкинг для активного клиента?

Интерфейс Интернет-банкинга должен предоставлять возможность получать выписки по проведенным банковским операциям за любой момент времени, включая доставку курьером бумажной версии, кроме самих совершаемых банковских операций по депозитам, кредитов и других возможных счетах на рынке розничных услуг. К тому же, если клиент решил взять кредит, документы и томительное ожидание не требуется, так как заявка формируется онлайн. Все сводится к тому, что ходить в отделение банка может стать необходимость только для проверки и подписания необходимых бумаг. Входить в саму систему клиент может как через браузера для старого настольного компьютера, так и для современных версий смартфонов и планшетов. Возможности Интернет-банкинга позволяют совершать регулярные транзакции при помощи «пары кликов» или же вовсе настроить систему на автоматическое выполнение «рутинной» работы.

Современный Интернет-банкинг должен сделать все, чтобы клиенту банка не понадобилась наличность. Пользователь системы должен иметь возможность оплатить услуги поставщикам любого типа, от оператора сотовых услуг и интернет-провайдера до провайдера контента и системы электронных денег. Не стоит забывать и про коммунальные услуги, платежи в адрес госорганов (налоги, штрафы).

Несомненно, Интернет-банкинг, который предоставляет большое количество возможностей для быстрого совершения денежных операций, будет более привлекательным для кибер-преступников. Поэтому современная система Интернет-услуг, предоставляемых банком, должна иметь надежную защиту от потери средств клиентом. Это могут быть: продвинутые системы идентификации и информационной защиты, административная защита – ограничения по объему (в т. ч. у виртуальных карт) совершаемых операций и оповещение о совершаемых транзакциях в реальном времени, а также кредитная организация не должна перекладывать риски реализации взлома через Интернет-банкинг на клиента. При этом существует возможность не принимать их и на себя – использование страхования [4].

Для банка система Интернет-банкинга выгодна, так как с помощью нее:

- издержки, связанные с совершением банковских операций, снижаются до минимума;

- повышается эффективность работы банка и скорость окупаемости сервиса;

- появляется возможность привлечь большинство не привязанных к географическому расположению банка клиентов;

Итоговый рейтинг функциональности интернет-банкингов

Таблица 1

Наименование услуги

ОАО «Сбербанк»

ОАО «Запсибкомбанк»

ОАО «Ханты-Мансийский банк»

Оплата услуг ЖКХ

-

-

+

Налоговые платежи

-

-

+

Штрафы ГИБДД

-

-

+

Погашение кредитов

+

-

+

Оплата за телефонную связь, интернет

+

+- (только сотовая связь)

+

Платежи на произвольные реквизиты

+

+

+

Перевод денег на карту другого клиента банка

+

-

+

Отчет по карточным операциям за любой период, выбранный пользователем

+

+

+

Информация о текущих кредитах (остаток задолженности, наличие просроченных платежей и график погашения)

+

+

+

Блокировка карты

+

+

+

(по итогам анализа Интернет ресурсов коммерческих банков и личных кабинетов клиентов)


Глава 2

Для получения информации о том, как Интернет-банкинг используется экономически активными гражданами города, было проведено исследование, в ходе которого опрошено 45 человек (Приложение 1). Им были заданы вопросы:

1. Используете ли вы Интернет-банкинг?(Приложение 1)

2. Если нет, то почему? (Приложение 2)

3. Если да, то какие преимущества вы можете выделить? (Приложение 3)

4. Какие недостатки? (Приложение 4)

5. Считаете ли Вы наличие и качество Интернет-банкинга важным условием при выборе банка? (Приложение 5)

6. Какими услугами Вы чаще всего пользуетесь в Интернет-банках? (Приложение 6)

 Оплата услуг ЖКХ

 Налоговые платежи

 Штрафы ГИБДД

 Погашение кредитов

 Пополнение вкладов

 Оплата за телефонную связь, интернет

 Платежи на произвольные реквизиты

 Перевод денег на карту другого клиента банка

 Отчет по карточным операциям за любой период, выбранный пользователем

 Информация о текущих кредитах (остаток задолженности, наличие просроченных платежей и график погашения).

  1. Интернет-банкингом какого банка пользуетесь? (Приложение 7)

  2. Какие услуги Вы хотели бы добавить в услуги Интернет-банкинга? (Приложение 8)

Наиболее часто используемыми услугами, по результатам анкетирования, являются: оплата услуг ЖКХ, платежи на произвольные реквизиты и информация о текущих кредитах. Услуги, которые хотел бы видеть в интерфейсе Интернет-банкинга - оплата авиа и ж/д билетов. Чаще всего услугами Интернет-банкинга пользуются клиенты ОАО «Ханты-Мансийский банк». А клиенты ОАО «Запсибкомбанк» отметили, что хотели бы использовать Интернет-банкинг для оплаты текущих и прочих платежей, но данные услуги Интернет-банкингом не предоставляются (Таблица1).Также, для большинства респондентов, наличие Интернет-банкинга является важным условием при свободном выборе банка (независимо от зарплатного проекта).

Преимущества и недостатки, выделенные в Интернет-банкинге

Таблица 2

Преимущества

Недостатки

Удобство (80%)

Боязнь за недостаточную защиту безопасности коммерческих счетов (46,7%)

Экономия времени (75,5%)

Малый спектр услуг (33,3%)

Мгновенный ввод пароля для доступа к комерческому счету (35,5%)

Нет никаких недостатков (20%)

Простота процедуры подключения к интернет-банкингу (44,4%)




Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет.(42,2%)




Причины, по которым граждане не пользуются Интернет-банкингом

Таблица 3

Незнание, как работать с интернет-сервисом

35,5%

Обеспокоенность безопасностью

44,4%

Предпочитают личное общение

22,2%

Банк клиента не предоставляет интернет-услуг

4,4%

Не удовлетворены интернет сервисом

6,6%

Можно сделать вывод, что Интернет-банкингу скорее всего не получится заменить обычные походы в банк целиком и полностью. Причиной этого является то, что психология человека изменяется медленнее, чем технология. Клиент банка должен регулярно и лично проверять надежность учреждения, в котором хранятся его деньги, а возможность дотронуться до стойки банка не предоставляется Интернетом и телефонным сервисом. Но молодое поколение, которое более информировано об Интернет-ресурсах и использует их в большей мере, скорее всего, будет использовать услуги Интернет-банкинга, как приоритетный способ для совершения финансовых операций.

Прозрачное распределение рисков между банком и пользователем является важным аспектом деятельности Интернет-банкинга. Сегодня непонятно, кто отвечает материально в случае, например, хакерской атаки. При этом здесь существует много неочевидных моментов. Сейчас страхование на добровольной основе не всегда практикуется и не всеми банками. К сожалению, интернет-банкинг зачастую обделен этим вниманием.


Заключение

Сегодня перед развитием интернет-банкинга стоит ряд вопросов, решив которые банки смогут дать ему толчок к дальнейшему развитию – интенсивному, а не экстенсивному.

С одной стороны, конкуренция за пользователей пока не достигла достаточного накала, с другой – государство еще не озвучило своей позиции по этому вопросу. Банки могут формировать предложения по пакетам услуг конкретным пользователям и быстро доводить их до клиентов [5].

В заключение данной работы можно сделать следующие выводы:

  • банки предоставляют меньший спектр услуг Интернет-банкинга, чем хотели бы видеть клиенты;

  • результаты проведенного в ходе работы исследования служат наглядным свидетельством того, что Интернет-банкинг превращаются в один из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, нельзя не заметить и его развитие, а также неуклонный рост популярности среди населения;

  • при использовании Интернет-банкинга выявилось достаточно большое количество преимуществ данного типа безналичного расчета для клиентов банков;

  • граждане города готовы использовать Интернет-банкинг в повседневной экономической жизни, но они недостаточно информированы об этом сервисе и боятся рисковать своими денежными средствами, следовательно, гипотеза, выдвинутая в начале исследования, подтвердилась частично.

Для более эффективной работы Интернет-банкинга ОАО «Запсибкомбанк» необходимо выполнение следующих условий:

  • расширение спектра предоставляемых услуг Интернет-банкинга;

  • механизм использования Интернет-банкинга должен быть не менее удобен, чем оплата услуг через операционные кассы в офисах банков;

  • информирование населения о безопасности, преимуществах и о предоставляемых услугах Интернет-банкинга;

  • создание пакета услуг Интернет-банкинга для работы с клиентами-инвалидами, как с отдельной социальной группой населения.

Интернет-банкинг является перспективным сегментом платежей, в том числе между клиентами разных банков. И, возможно, в ближайшие годы в Интернет-банкинг перейдет значительная доля розничных банковских сервисов, а также операции, которые сегодня осуществляются через платежные терминалы, о чем свидетельствует опыт стран Зарубежной Европы [6].

Даже сейчас многие аналитики уверенны, что Интернет-банкинг является самым полезным изобретением со времен появления телефона. В любом случае проверить это и оценить все возможности Интернет-банкинга прямо сейчас может каждый из нас.


Библиографический список

  1. http://www.kreditka.ru/internetbanking

  2. http://mircreditov.com/intervyu/13280-internet-banking-yeto-prosto.html

  3. http://raexpert.ru/researches/banks/Internet_banking/attachment1/

  4. http://www.raexpert.ru/researches/banks/Internet_banking/attachment2/

  5. http://www.raexpert.ru/researches/banks/Internet_banking/attachment5/

  6. http://expert.ru/expert/2011/09/mneniya-spetsialistov/