Частные лица и домохозяйства располагают различными возможностями использования временно свободных денежных средств с целью получения дохода. К наиболее распространенным способам относятся депозиты, банковские вклады и инвестиции. В странах с развитой экономикой, банковской системой и разнообразными финансовыми институтами, позволяющими частным лицам зарабатывать не своем финансовом капитале, граждане держат наличные деньги только на текущие расходы – основные капиталы лежат в банках, инвестиционных компаниях, пенсионных фондах сроком на 10-15 лет и приносят своим владельцам доход. В России пока отсутствует доверие населения к банкам и другим финансовым институтам. Слишком уж памятен кризис 1998 года, когда миллионы вкладчиков потеряли свои сбережения. И все же, по данным Госкомстата на январь – апрель 2002 года, почти половину рублевых сбережений (45,8 %) население держало в банках, треть – в наличных деньгах, оставшуюся долю – в ценных бумагах. Всего же рублевые денежные накопления россиян на банковских вкладах, в наличных деньгах и в ценных бумагах с января по апрель 2002 года выросли на 1,7 % — с 1040,8 млрд до 1058,3 млрд рублей.
В различных вариантах вкладов и инвестиций, существующих сегодня в российской и зарубежной практике, легко запутаться. Что такое банковский депозит, сберегательный счет, государственная ценная бумага или инвестиционный фонд? Чем акция отличается от облигации? Если вы не очень хорошо разбираетесь в этих терминах, вы не одиноки! Как же научиться управлять личными финансами? Первое правило – не забывайте, что, пуская деньги в оборот, вы рискуете потерять их. Взвешенно и критично относитесь к постоянной рекламе, к заманчивым обещаниям «супервыгодных» процентов и к предложениям поучаствовать в финансовых пирамидах. Второе правило – рассмотрите различные варианты вложения личных сбережений, принимая следующие ключевые факторы: надежность, доходность и ликвидность.
Надежность. Под надежностью понимается неуязвимость от потрясений на рынке и стабильность получения дохода. Вы можете хранить свои сбережения в чулке, в кубышке, под матрацем или в ящике стола, но деньги могут быть украдены или сгореть во время пожара. Банки могут уберечь ваши деньги от этих и многих других видов риска. Однако и при хранении в виде банковских вкладов существует угроза их потери или недополучения прибыли – хранение денег на счетах коммерческих банков не спасло их владельцев от кризиса 1998 года. Более чем в 100 странах мира действует государственное гарантирование возврата вкладов граждан на случай банкротства банков. В России государственные гарантии вкладов распространяются (с 1996 года) на банки, не менее чем наполовину принадлежащие государству. На сегодня лидер среди них Сбербанк, где, по данным Центрального банка, на 1 марта 2002 года размещалось 73,5 % всех частных вкладов россиян на сумму 523 млрд рублей.
Обычно считается, что самыми безопасными являются вложения в государственные ценные бумаги, так как они защищены гарантиями выпустившего их государства. Другие виды сбережений более рискованны. Так, например, при покупке акций или облигаций, выпускаемых компаниями, следует, пожалуй, не столько беспокоиться о пожаре или краже, сколько о том, что может случиться с их стоимостью. Если цена ценных бумаг компании упадет, вы можете потерять большую часть сбережений, потраченных вами на их приобретение.
Норма прибыли. Одним из основных стимулов вложения денежных средств является стремление получать доход в виде процента. Процент, который выплачивается вкладчикам, — это вознаграждение (прибыль) за то, что они воздержались от расходов на потребление в текущем периоде и позволили банку или какому-то другому учреждению воспользоваться временно свободными денежными средствами. Важную роль при оценке сравнительных достоинств и недостатков различных возможностей размещения сбережений играет норма прибыли – прирост капитала, выраженный в виде среднегодовых процентных поступлений, получаемых в результате использования капитала его собственником.
Предположим, вы внесли вклад в 1000 рублей под простой процент, начисляемый по ставке 5 % годовых. Через год вклад увеличится на 50 рублей – величину прибыли, полученной за год.